대출 상환 스케줄·조기상환 계산기

원리금균등분할상환에서는 대출원금과 기간, 금리를 기준으로 매달 납부할 원금과 이자의 합계를 일정한 수준으로 계산합니다.

중요한 점은 월 납입액이 비슷한 것과 원금·이자 비중이 같은 것은 전혀 다르다는 점입니다.

이자는 매달 남아 있는 원금을 기준으로 계산되므로 처음에는 이자 비중이 크고, 원금이 줄어들면서 이자도 점점 줄어듭니다.

대출이자는 현재 남아 있는 원금을 기준으로 계속 계산됩니다. 그래서 원금 일부를 미리 갚으면 이후 이자를 계산하는 기초가 되는 원금이 작아집니다.

같은 3천만원을 조기상환하더라도 대출 초반에 갚는 것과 만기가 얼마 남지 않은 시점에 갚는 것은 이자 절감 효과가 다를 수 있습니다.

일찍 원금을 줄이면 그 이후 오랜 기간 동안 더 작은 원금을 기준으로 이자가 계산되기 때문입니다.

계산 결과의 이자 절감액은 기본 상환 스케줄과 조기상환 스케줄의 예상 총이자 차이입니다.

여기에는 금융기관이 실제로 부과할 수 있는 중도상환수수료가 포함되어 있지 않습니다.

따라서 조기상환으로 예상 이자가 500만원 줄어든다고 나와도 실제 수수료가 있다면 순수하게 절약하는 금액은 그보다 작을 수 있습니다.

중도상환수수료는 상품과 대출 실행 후 경과기간, 면제조건에 따라 달라질 수 있으므로 실제 조기상환 전에는 금융기관 앱이나 고객센터에서 해당 날짜 기준 상환 필요금액과 수수료를 확인하는 것이 가장 정확합니다.

실제로는 한 번에 큰돈을 갚기보다 성과급이나 만기된 예금처럼 여유자금이 생길 때마다 조금씩 원금을 갚는 경우도 많습니다.

Ktoolio에서는 최대 여러 개의 조기상환 회차와 금액을 입력할 수 있고, 계산 엔진은 각 회차를 순서대로 스케줄에 반영합니다.

3천만원을 대출 1년 뒤에 갚는 경우와 만기를 몇 년 남기지 않은 시점에 갚는 경우는 결과가 같지 않습니다.

대출 초기에 원금을 줄이면 이후 많은 회차에서 더 적은 원금을 기준으로 이자를 계산하게 됩니다.

반대로 만기에 가까워질수록 이미 상당한 원금을 갚았고 앞으로 남은 이자 계산기간도 짧기 때문에 같은 금액을 조기상환해도 줄어드는 총이자가 상대적으로 작을 수 있습니다.

그래서 여유자금이 생겼을 때는 조기상환 금액뿐 아니라 언제 상환할지도 함께 바꿔보는 것이 좋습니다.

Ktoolio는 연이율을 12개월로 나눈 월이율을 이용해 회차별 상환 스케줄을 만드는 월 단위 모델입니다.

반면 실제 금융기관은 대출 실행일과 첫 납입일, 해당 월의 실제 일수, 휴일 처리와 원 단위 절사·반올림 같은 세부 기준을 사용할 수 있습니다.

한국주택금융공사의 공식 월별상환원리금 계산기도 실제 금융기관에 납부하는 금액과 다소 차이가 날 수 있다고 안내하고 있으며, 대출일자와 분할납입일을 별도로 입력받습니다.

따라서 몇백 원이나 몇천 원의 차이가 있다고 바로 계산 오류라고 단정하기보다 계산 기준이 같은지부터 확인하는 것이 좋습니다.