은행 이자 가이드 (Ktoolio 실전판)
예·적금은 연 X%만 보면 끝나는 것 같지만, 실제 수령액은 납입 타이밍, 이자 계산 방식, 세금, 중도해지 조건에서 크게 갈립니다. Ktoolio 은행 이자 계산기는 대충 감이 아니라 만기 통장에 찍히는 숫자를 기준으로 의사결정을 돕도록 설계했습니다.
1분 사용법 (정확도 올리는 입력 순서)
- 예금인지 적금인지 먼저 선택합니다. (이자 구조가 완전히 다릅니다)
- 기간(개월) → 연 이자율(%)을 입력합니다. (기간이 0이면 계산이 멈춥니다)
- 예금은 단리/월복리를 선택합니다. (만기 금액이 달라집니다)
- 세금은 일반과세(15.4%) / 비과세(0%) / 직접 입력 중 선택해 세후 수령액을 맞춥니다.
이 계산기가 딱 잘라 말해주는 것
- 만기 예상 수령액(세후) = 원금 + 세후 이자
- 세전 이자 / 세금 / 순이자가 분리되어 보입니다 (투명성)
- 연 X%를 세후 연환산 수익률로 다시 환산합니다 (비교용 지표)
예금이란? 적금이란? (헷갈리는 핵심만 정확히)
예금(정기예금): 목돈을 “한 번에” 맡기는 구조
예금은 가입 시점에 목돈을 일시 예치하고, 만기 때 원금과 이자를 함께 받는 구조입니다. 같은 기간이라면 원금이 처음부터 전 기간 굴러가기 때문에, 동일한 금리·기간 조건에서 적금보다 이자 총액이 더 크게 느껴지는 경우가 많습니다. (단, 실제 상품은 이자 지급 주기/우대금리/중도해지 규정에 따라 차이가 납니다.)
적금(정기적금): 목돈을 “매달” 만들어가는 구조
적금은 매월 정해진 금액을 분할 납입해 목돈을 만드는 구조입니다. 뒤늦게 납입한 돈은 이자를 받을 시간이 짧기 때문에, 총 납입액이 비슷해 보여도 예금(일시금) 대비 이자 총액이 작게 나오는 것이 정상적인 구조입니다. Ktoolio는 이를 반영해 월말 납입(현금흐름) 기준으로 비교 가능한 추정치를 제공합니다.
참고: “입출금통장/보통예금(수시입출금)”은 만기가 고정된 정기예금·정기적금과 성격이 다릅니다. 이 페이지는 “기간을 정해두고 굴리는 시나리오”에 초점을 둡니다.
Ktoolio 계산 방식 (왜 이런 숫자가 나오는가)
Ktoolio는 복잡한 은행별 약관을 무작정 복붙 요약하지 않습니다. 대신, 사용자가 비교·계획에 바로 쓰도록 핵심 수학 구조를 단순화해 투명하게 공개합니다.
- 예금(단리): 원금 × 연이율 × (개월/12)
- 예금(월복리): 월이율(연이율/12)로 매달 복리 반영
- 적금: 매월 말 납입(일반적 체감 구조) + 월복리로 미래가치(FV) 계산
- 세금: 세전 이자 × 세율(일반과세 기본 15.4%)
은행/상품에 따라 일수계산(Actual/365 등), 이자 지급 주기, 우대금리 반영 방식이 다를 수 있습니다. 이 도구는 비교·계획에 최적화된 추정치입니다.
예금 vs 적금: 같은 총 납입액이어도 이자가 달라지는 이유
예금은 처음부터 큰 원금이 전 기간 이자를 받는 구조입니다. 반면 적금은 원금이 천천히 쌓이기 때문에, 뒤에 납입한 돈은 이자를 받을 시간이 짧습니다. 그래서 총 납입액이 비슷해도 적금의 총 이자는 예금보다 작게 나오는 경우가 흔합니다.
의사결정 팁
- 이미 목돈이 있다면: 예금이 이자 효율이 직관적
- 목돈을 만들어야 한다면: 적금이 강제 저축 장치
- 금리 변동이 신경 쓰인다면: 적금·예금 모두 만기 분산(래더) 전략을 고려
단리 vs 월복리: 차이는 기간이 키웁니다
단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 발생한 이자가 원금에 합쳐져 다음 달 이자 계산에 다시 들어갑니다. 기간이 길어질수록 복리의 누적 효과가 커집니다.
연 X%만 보지 말고 이것도 확인
- 이자 지급 주기(월/분기/만기)와 복리 적용 여부 (표기만 복리인 경우도 있음)
- 우대금리 조건(급여이체/카드실적/자동이체) 달성 가능성
- 중도해지 시 적용 금리(대부분 크게 낮아집니다)
세금: 세후가 진짜
한국의 일반적인 예·적금 이자에는 원천징수가 적용되어, 이자를 받을 때 세금이 먼저 차감됩니다. 그래서 체감 수익은 세전 이자 가 아니라 세후 이자입니다.
Ktoolio에서 세금 입력을 꼭 하라고 말하는 이유
- 같은 금리라도 세후 만기액이 다르면 비교 결과가 바뀝니다.
- 비과세/우대 조건이 있는 상품이면 이자보다 세금 절감이 더 큰 차이를 만들 수 있습니다.
- 금융소득 규모에 따라 추가 과세 이슈가 생길 수 있어, 대략이 위험합니다.
금융소득(이자+배당)이 일정 기준을 넘으면 종합과세 대상이 될 수 있습니다. 개인 상황에 따라 달라질 수 있으니, 큰 금액이면 세무 전문가/공식 안내를 함께 확인하세요.
만기 수령액을 올리는 체크리스트 (현실적으로 도움 되는 것만)
가입 전 체크
- 우대금리 조건을 달성 가능한지 (가능한 것만 체크)
- 중도해지 금리/패널티 확인 (실패 시 손해 폭)
- 자동 재예치(재가입) 옵션 여부 (원치 않는 락인 방지)
- 예금자보호 범위 내 분산 여부 (리스크 관리)
운영 팁 (계획형)
- 래더(만기 분산): 매달/분기별로 만기를 쪼개 유동성 확보
- 목표 금액이 있으면: 필요 월납입액을 역산해 적금 설계
- 금리 상승기에는: 장기 올인보다 만기 분산이 심리적으로도 유리
용어 사전 (헷갈리면 여기)
- 원금: 내가 넣은 돈(예금은 일시금, 적금은 월납입 합계)
- 세전 이자: 세금 차감 전 이자(표면 수익)
- 세후 이자(순이자): 실제 내 손에 남는 이자
- 단리: 원금에만 이자가 붙는 방식
- 복리: 이자도 다시 원금처럼 굴리는 방식
- 연환산 수익률(실질): 기간이 다른 상품을 비교하기 위한 공통 지표
- 중도해지: 만기 전에 해지(대부분 적용 금리 하락)
FAQ (크롤러도 읽기 쉬운 Q&A)
적금인데 왜 예금보다 이자가 훨씬 적게 나오나요?
적금은 납입이 분할로 이뤄집니다. 첫 달 납입금은 오래 굴지만, 마지막 달 납입금은 거의 굴지 못합니다. 그래서 총 납입액이 비슷해도 예금(일시금) 대비 이자가 작게 나오는 구조가 자연스럽습니다.
월복리면 무조건 단리보다 좋은가요?
기간이 길수록 유리한 경향이 있지만, 실제 상품은 우대금리·수수료·중도해지 조건이 더 큰 변수가 될 수 있습니다. 비교할 때는 세후 만기 수령액을 기준으로 보세요.
이 계산기 결과가 실제 통장과 100% 같지 않을 수 있나요?
가능합니다. 은행별로 일수 계산 방식, 이자 지급 주기, 우대금리 적용 시점, 중도해지 규정이 다릅니다. Ktoolio는 상품 비교·계획을 위해 핵심 구조를 표준화한 추정치를 제공합니다.
세율을 직접 입력하는 기능은 언제 쓰나요?
비과세/우대/특정 계좌 등으로 원천징수 구조가 다르거나, 내 상황에서 체감되는 세후 수익을 보수적으로 잡고 싶을 때 유용합니다. 세금은 이자 규모가 커질수록 결과를 크게 바꿉니다.
면책: 본 콘텐츠는 일반 정보 제공 목적이며, 투자/세무/법률 자문이 아닙니다. 상품 가입 전에는 각 금융기관의 약관과 공시를 확인하세요.