여유자금 1,000만원, 예금에 둘까 대출을 먼저 갚을까? 세후이자·중도상환수수료 2년 비교

1. 대출금리와 예금금리만 비교하면 부족하다

대출금리는 앞으로 내야 할 이자의 비율이고, 예금금리는 세전 이자가 붙는 비율입니다. 두 숫자를 그대로 비교하면 과세와 수수료가 빠집니다. 같은 700만원을 2년 동안 쓴다는 조건으로 단위를 맞춘 뒤 실제 남는 효과를 비교해야 합니다.

예금 이자는 세후 금액으로 보고, 대출 조기상환은 단순 이자 절감 예시에서 중도상환수수료를 뺀 금액으로 봐야 같은 기준이 됩니다. 다만 여기서 계산하는 이자 절감 예시는 원금을 단순이자로 환산한 값이며, 원리금균등· 원금균등·만기일시상환의 실제 스케줄을 대신하지 않습니다.

2. 기본 예시: 여유자금 1,000만원 중 300만원은 비상금으로 남기기

여유자금 = 10,000,000원
비상금으로 남길 금액 = 3,000,000원
실제 비교 금액 = 7,000,000원
대출잔액 = 100,000,000원
대출금리 = 연 4.5%
예금금리 = 연 3.2%
예금 이자과세율 = 15.4% 예시
중도상환수수료율 = 0.8% 예시
비교기간 = 24개월

대출금리가 예금금리보다 높아도 여유자금을 전부 상환에 쓰면 비상금이 사라질 수 있습니다. 이 예시는 300만원을 먼저 남기고 나머지 700만원만 같은 기간으로 비교합니다.

3. 내 금리·수수료·비상금으로 직접 비교하기

예금금리와 대출금리는 상품 설명서의 실제 적용값을 넣고, 수수료가 면제됐다면 중도상환수수료율을 0으로 바꿔 보세요. 결과는 금융상품 추천이 아니라 입력 조건이 바뀔 때 차이가 어느 방향으로 움직이는지 확인하는 용도입니다.

4. 예금 세후이자와 조기상환 이자 절감 예시 비교

기본 입력값에서 예금 세후이자는 379,008원, 조기상환 순효과는 574,000원입니다. 단순 비교 차이는 조기상환 쪽이 194,992원 크게 나오지만, 이는 2년 동안 700만원이 그대로 대출 원금에 남아 이자를 만든다고 본 예시입니다.

5. 중도상환수수료가 결과를 바꾸는 구간

대출금리가 높을수록 단순 이자 절감 예시는 커지지만, 상환 직후 빠져나가는 수수료가 있으면 초기 효과는 줄어듭니다. 아래 표는 비교금액 700만원, 24개월, 중도상환수수료율 0.8%를 고정한 예시입니다.

실제 수수료율, 면제 기간, 잔존일수별 차감 방식은 대출 상품마다 다릅니다. 상환 예정일 기준 금액은 금융기관 약정서와 상담 화면에서 다시 확인해야 합니다.

6. 손익분기 예금금리: 몇 % 이상이면 비슷해질까

기본 예시에서 조기상환 순효과 574,000원와 같은 세후이자를 내려면 예금금리가 단순 계산상 약 4.85%이어야 합니다. 이 값은 “그 금리 상품에 가입하라”는 기준이 아니라, 현재 대출금리와 수수료 조건을 예금 쪽 숫자로 바꿔 본 경계값입니다.

이자과세율 15.4%는 기본 비교를 위한 예시값입니다. 비과세·세금우대 여부와 상품별 과세 방식이 다르면 손익분기 금리도 함께 달라집니다.

7. 비상금까지 고려해야 하는 이유

조기상환한 원금은 다음 달 병원비나 수리비가 생겼다고 바로 꺼낼 수 있는 현금이 아닙니다. 다시 돈이 필요하면 신규 대출 조건과 한도를 적용받을 수 있으므로, 이자 차이가 크더라도 생활비 몇 개월분을 먼저 분리해 두는 판단이 필요합니다.

8. Ktoolio 계산기로 다시 확인할 값

9. 예금·조기상환 비교 전 착각하기 쉬운 질문